Rok 2017: Ve financích se bude zdražovat

Rok 2016 přinesl do oblasti financí hotovou legislativní smršť. Zákonodárci se činili zejména koncem roku, kdy úderem prosince začaly platit dva velké zákony. Jeden zdražil hypotéky, druhý reguluje životní pojištění. Očekávaný růst sazeb u hypoték nejspíš nebude znamenat růst sazeb u vkladů. Banky navíc znovu zavádějí některé již zrušené poplatky.

Hypotéku nedostane každý, sazby porostou

Úvěrový zákon: Běžné spotřebitele v roce 2016 nejvíce zasáhla transpozice evropské směrnice, zákon o spotřebitelském úvěru. Dotýká se všech úvěrů, bankovních i nebankovních, a zcela nově reguluje také oblast hypoték a mikropůjček. Lidem přináší mnoho plusů, například možnost splatit hypoteční úvěr v době fixace zdarma nebo s minimální sankcí. Velkou neznámou je právo spotřebitele napadnout u soudu posouzení úvěruschopnosti, které banka provedla. Zákon chce, aby banky přísněji posuzovaly možnosti klientova splácení. Na první pohled jde o pozitivní zprávu, přináší však mnohá Ale… Banky budou při schvalování úvěru přísnější. To dosud nejvíce postihlo tzv. hypotéky bez dokládání příjmu, které už nabízí jen minimum bank a které byly možností, jak dostat hypotéku, zejména pro podnikatele. Banky tak méně akceptují výši jejich obratu v daňovém přiznání při rozhodování o hypotéce.

Ačkoli začal zákon platit v roce 2016, jeho dopady bude možné reálně zaznamenat až letos. Hlavní otázka zní, zda zákon zdraží hypotéky. Banky budou v průběhu času zvyšovat úroky. Aktuálně očekáváme růst v rozmezí 0,2 až 0,5 %. Lze počítat také s tím, že si současnou sazbu nezafixujete na tak dlouho jako dnes. Sazby na fixacích delších než 5 let se patrně zvýší ještě o víc.

Nařízení ČNB: Letos na podzim došlo ještě ke dvěma novinkám. V listopadu začala platit novela zákona o dani z nemovitosti. Platba daně z nabytí nemovitosti tak bude vždy na kupujícím, její výše zůstává stejná – 4 % z kupní ceny. ČNB také zpřísnila pravidla pro poskytování hypoték – od října 2016 už banky nemohou poskytovat hypotéky na 100 % hodnoty zajištěné nemovitosti. Maximální limit je 95 % hodnoty zajištěné nemovitosti a od dubna 2017 to bude 90 %. Dá se očekávat, že právě parametry doporučení ČNB velmi výrazně zahýbají hypotečním trhem.

Bankovní účty: Snižování sazeb vkladů a znovuzavedení poplatků

Úrokové sazby: Pokračovalo snižování sazeb na depozitních produktech. Nejlepší sazbou pro nekomplikované zhodnocení vkladů je dnes 0,53 %. Snižování sazeb bude pokračovat, pro jejich udržení si banky navíc stanovují stále více podmínek.
Od ledna by ale měl přibýt na trhu nový hráč, který bude lákat na vyšší zhodnocení. Bude jím banka Creditas, která vznikla z největší tuzemské záložny. Slibuje zhodnocení vkladů na 1 %, nezatížené úrokovými pásmy, a účet zdarma bez dalších podmínek.

Poplatky: Banky začaly také znovu vydělávat na poplatcích. Již během září 2016 došlo například na postupné navyšování poplatků za výběry z cizího bankomat od 1 do 10 Kč, někteří zpoplatnili také vklad hotovosti 3. osobou. U kreditních karet se zavádí poplatek za nastavení inkasa u běžného účtu pro včasné splacení a využití bezúročného období. 

Penzijní spoření: Vyplatí se 3000 Kč měsíčně

Od letošního roku stát více podpoří penzijní spoření. Zaměstnavatelé budou moci přispívat až 50 tisíc Kč ročně bez jinak povinných odvodů na sociální a zdravotní pojištění (částka je součtem příspěvků na penzijní produkty a životní pojištění). Od ledna se mění i částka, která lidem umožňuje snížit daňový základ za vlastní platby na smlouvu. Z původních 12 tisíc korun to je dvojnásobek. Maximální roční daňová úspora bude tedy 3600 Kč. Pokud chtějí lidé využít státní výhody na maximum, měli by si od ledna posílat pravidelně 3000 Kč měsíčně.

Povinné ručení: Bourajícím řidičům zdraží

Růst sazeb: V roce 2016 nadále zdražovalo povinné ručení a další růst základních sazeb bude pokračovat. Trh by se měl vyvíjet tak, že pojišťovny se budou přetahovat o klienty s nižší pravděpodobností škody podle statistik každé pojišťovny. To povede k větší a přesnější segmentaci řidičů. Zdražení postihne „chronické bourače“ a rizikové skupiny vozidel, například tahače návěsů.  O bezproblémové řidiče budou pojišťovny bojovat navýšením obchodních slev a dalších pobídek a cena jejich pojistného bude stagnovat. Lze také očekávat pokračování růstu počtu a celkového objemu havarijního pojištění, protože řidiči si stále více uvědomují rizika, která jejich vozidlu hrozí, a chtějí ho chránit.

Novela zákona o povinném ručení: Měla přikázat povinné ručení i pro vozidla, jež se mohou pohybovat po veřejných komunikacích, ale majitelé s nimi nevyjíždějí (např. traktory, nakladače, rypadla, ale také zahradní sekačky nebo jiné stavební stroje). Zatím odložena na neurčito. Vzhledem k blížícím se parlamentním volbám nelze tedy předpokládat, že v roce 2017 bude tento zákon schválen.