Rozvod a hypotéka? Jak ji vyřešit a prodělat přitom co nejméně

Když si manželé berou hypotéku na dům nebo byt, sjednávají ji zpravidla na několik desítek let dopředu. Za tu dobu se ale může stát cokoli a vyvázat se pak z hypotečního úvěru nemusí být vůbec jednoduché. Poradíme vám proto, jak takovou situaci řešit, a přitom na hypotéce neprodělat.

V podstatě existují tři možnosti, jak s nemovitostí zatíženou hypotékou naložit:

1.    možnost: O nemovitost mají zájem oba partneři
Pokud se ani jeden z manželů nechce vzdát nemovitosti, je vhodné se domluvit na rozdělení nemovitosti na dvě poloviny, aby každý z manželů byl majitelem jedné z nich. Pak by i hypotéku spláceli oba – každý by splácel polovinu měsíční splátky hypotéky. Nevýhodou takovéhoto řešení je, že pokud jeden z exmanželů přestane hypotéku splácet (např. kvůli ztrátě zaměstnání, dlouhodobé nemoci, ale i třeba úmyslně, aby exmanželovi uškodil), musí za něj splácet druhý z exmanželů, aby se nedostal do potíží i on. Hypotéka je totiž dluh, za který manželé zodpovídají oba společně a nerozdílně. Jsou takzvaně spoludlužníci, a to i v případě, že už nejsou manželé. Ve chvíli, kdy si opět exmanžel najde práci, měl by druhý exmanžel za něj splacené peníze po něm požadovat.   

2.    možnost: Ani jeden nechce ve společné nemovitosti zůstat
Pokud ani jeden z manželů nechce v nemovitosti po rozvodu zůstat bydlet, nemá peníze na to, aby druhého z manželů vyplatil a splácel hypotéku sám, nebo nechce v bytě zůstat z čistě osobních důvodů (např. proto, že by mu dům či byt původního partnera neustále připomínal), je nejlepší nemovitost prodat, hypotéku ze získaných peněz předčasně splatit a případný zůstatek peněz z prodeje si mezi sebe rozdělit. Prodej nemovitosti zatížené hypotékou je sice trochu složitější, ale ne nemožný. Nutné je o zamýšleném prodeji informovat banku, která jako zástavní věřitel zpravidla musí k prodeji dát souhlas. A abyste bance neplatili zbytečně poplatky za předčasné splacení hypotéky, je vhodné prodej nemovitosti načasovat na konec fixace úrokové sazby. S prodejem takovéto nemovitosti ale zbytečně neotálejte, protože může trvat i několik měsíců nebo dokonce let.

3.    možnost: V nemovitosti zůstane jeden z manželů
V takovém případě i hypotéku převezme jeden z partnerů a toho druhého vyplatí. Jde o jeden z nejběžnějších způsobů řešení hypotéky při rozvodu, ale zdaleka ne nejjednodušší. Podstatou je, že jeden z manželů zůstane bydlet v bytě nebo domě a toho druhého vyplatí a z placení hypotéky vyváže. V takovém případě je nutné kontaktovat banku, podepsat žádost o vyvázání spoludlužníka (bývalého partnera), některé banky vyžadují doložení pravomocného rozsudku o rozvodu a dohodu o majetkovém vypořádání. Hypotéku pak musí dál splácet manžel, který v nemovitosti zůstane bydlet.

Podmínkou takového řešení jsou dostatečné finanční prostředky na postupné vyplacení expartnera, a přitom dostatečný příjem i na převzetí celé hypotéky. Banka si totiž schopnost hypotéku splácet znovu prověří. V případě, že nebudete mít dostatečně vysoký příjem, může převzetí hypotéky a vyvázání expartnera z hypotéky zamítnout. Do splácení hypotéky můžete „přibrat“ také nového spoludlužníka (např. rodiče, sourozence, nového partnera apod.). I v tomto případě ale záleží na bance, zda bude souhlasit. Ta případně může přistoupit i na jiný splátkový kalendář nebo splátky dočasně odložit.

A počítejte také s tím, že většina změn na stávající smlouvě o hypotéce je u bank zpoplatněna. Výše poplatků závisí na celkové výši hypotéky, úrokové sazbě, fixaci a částce, kterou zbývá doplatit apod. Někdy může jít i o několik procent. U jednotlivých institucí je to různé, vždy záleží na smluvních podmínkách.

Co budete k řešení situace potřebovat

Protože problematika rozvodu a vypořádání majetku není vždy jednoduchá, je dobré se obrátit na odborného poradce (nejlépe právníka), který vám s volbou řešení a přípravou dokumentace pomůže. S sebou si nezapomeňte vzít úvěrovou dokumentaci. Také bude potřeba obrátit se na banku, u které máte hypotéku, abyste zjistili, jaké budou její požadavky a podmínky. Některé finanční instituce mají ve smlouvách uvedeno, že je dlužníci mají povinnost informovat o důležitých změnách. Proto je nutné i v případě rozvodu mít dobře prostudovanou smlouvu o úvěru, abyste věděli, zda vám v tomto směru nevznikají nějaké dodatečné povinnosti.

Ať už se při rozvodu rozhodnete pro jakékoli řešení, nezapomeňte plnit závazky, k nimž se zavážete, a poctivě splácet. Pokud se dostanete do problémů se splácením, na nic nečekejte a začněte co nejdříve situaci řešit s bankou či úvěrovou společností, u níž jste si hypotéku pořídili. Seriózní společnosti vám pomůže situaci vyřešit.