Úvěry na bydlení a jak se v nich vyznat

1. Hypoteční úvěr

Hypotéka je nejběžnější typ úvěru. Abyste hypotéku získali, musíte splnit několik požadavků. Musí vám být minimálně 18 let, musíte mít dostatečné příjmy k jejímu splácení a musíte poskytnout zástavu, tou bývá nejčastěji právě kupovaná nemovitost.

Úroková sazba je to hlavní, co nás na hypotéce zajímá. Poslední dobou se úroky pohybují těsně pod hranicí 4 %, tedy nejníže v historii. „Zaplacené úroky z hypotečního úvěru tvoří daňově odčitatelnou položku, díky které lze odečíst od základu daně až 300 000,- Kč,“ říká Stanislav Krůžela, finanční manažer.   

Úroková sazba může být inzerována jako minimální „od“. Pro získání minimální úrokové sazby je většinou potřeba splnit určité podmínky (např. sjednaní pojištění k hypotéce). Úroková sazba může být dále fixní či variabilní. 
Fixní sazba je mnohem populárnější, jelikož klient pak ví na několik let dopředu (nejčastěji na 3 a 5 let), kolik bude splácet. V době nízkých úrokových sazeb je mnohem výhodnější si výši úroku zafixovat na delší období. Na konci každého fixačního období se můžete poohlédnout, zda vám jiná banka nenabídne lepší úrok a hypotéku případně refinancovat.

2. Předhypoteční úvěr

„Pokud nemáte momentálně možnost ručit nemovitostí, například kupujete byt v družstevním vlastnictví, můžete využít předhypoteční úvěr,“ doporučuje Stanislav Krůžela. Předhypoteční úvěr je zvláštním typem úvěru, který je určen na financování např. družstevního bytu. Jelikož kupovaný družstevní byt není váš, kupujete jen členství v družstvu, nemůžete touto nemovitostí ručit jako při klasické hypotéce. Dokud tedy byt nebude převeden do osobního vlastnictví, využíváte po určitou dobu předhypoteční úvěr, který je poskytován v kombinaci s následným hypotečním úvěrem. Kromě koupě družstevního bytu je tento typ úvěru určen pro výstavby nemovitostí, privatizaci obecních bytů nebo získání bytu či domu v rámci developerských projektů.

3. Úvěr ze stavebního spoření

Dalším velmi využívaným způsobem financování bydlení je úvěr poskytovaný stavebními spořitelnami. Hlavní rozdíl mezi hypotékou a úvěrem od stavební spořitelny je v úrokové sazbě, která se po celou dobu splácení úvěru nemění. Aktuálně se pohybuje kolem 3,7 %, ale doba splácení je kratší, většinou maximálně 15 let. Existují dva druhy úvěrů, řádný a překlenovací. 

Řádný úvěr je určen pro ty, kteří mají uzavřeno stavební spoření nejméně dva roky a naspořenou alespoň třetinu cílové částky. Hlavní podmínkou pro získání tohoto typu úvěru je tzv. hodnotící číslo. Toto číslo ukazuje solventnost a spolehlivost klienta. Stejně jako u hypotéky mohou spořitelny požadovat zajištění buď třetí osobou, nebo zástavním právem na nemovitost.  

Překlenovací úvěr naopak mohou využít ti, kteří nemohou získat řádný úvěr a slouží právě k překonání období mezi řádným a překlenovacím úvěrem. Překlenovací úvěry však nejsou zrovna levné. Při překlenovacím úvěru platíte do dvou paralelních částí. Do spořicí části vkládáte i nadále smluvené vklady a do úvěrové části splácíte úroky se zapůjčené části. Takto to pokračuje až do doby, než dosáhnete na klasický úvěr.

4. Půjčka na bydlení

Mnoho bank také nabízí půjčky na bydlení. Tento typ půjčky je vhodný, pokud nepotřebujete příliš vysokou částku, spíše pro rekonstrukce, než pro nákup celého nového bydlení. Na rozdíl od běžného úvěru, musíte u půjčky na bydlení doložit proinvestování peněžních prostředků. „Výhodou půjčky na bydlení je to, že klient nemusí zastavovat nemovitost a prostředky tak získá rychle a snadno“, vysvětluje Stanislav Krůžela. Odměnou vám je výhodnější úroková sazba než u klasické půjčky bez doložení účelů. Splátky si můžete rozložit většinou až na 10 let a půjčku můžete splatit kdykoli a většinou i bez poplatků. Hlavní nevýhodou je většinou vyšší úrok než u předchozích možností. 

Nyní už tedy znáte svoje možnosti a umíte si udělat představu, která varianta úvěru vám bude více vyhovovat a je na čase zjistit, kde vám jej poskytnou nejvýhodněji. Nejdříve navštivte svou banku, tam vás znají a pravděpodobně vám připraví i vhodnou nabídku. Určitě si porovnejte i nabídky konkurence.

Porovnávat několik nabídek podle úrokové sazby, poplatků za zpracování, doby splatnosti, způsobů splacení, splátkového kalendáře a možnosti čerpání je poněkud zdlouhavé. Je rychlejší a pohodlnější využit nezávislého finančního poradce. Ten za vás porovná podmínky různých bank, připraví podklady a pomůže ve výběru. Ušetří vám tak čas i peníze, jelikož za jeho služby většinou neplatíte.