8 rad, než se rozhodnete vyběhnout
Pampeliškový med - nejoblíbenější recepty
Hrajte s námi SUDOKU online !
MDŽ nebo Den matek?
Hypotéka je nejčastěji využívaným úvěrem k financování vlastního bydlení.
Před pořízením vlastního bydlení je vždy nutné najít nejvhodnější způsob financování. Při koupi či výstavbě nemovitosti Češi nejčastěji kombinují hypoteční úvěr a vlastní úspory. V případě finančně méně náročných rekonstrukcí, rozšiřování či modernizací domova přichází v úvahu i využití úvěru ze stavebního spoření či neúčelového spotřebitelského úvěru. Jejich výhodou je, že u těchto typů úvěrů není vyžadována zástava nemovitosti. Nevýhodou je naopak kratší doba splatnosti a vyšší úroková sazba
Definice hypotéky
Hypoteční úvěr či zkráceně hypotéka je dlouhodobý úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitostí. Jedná se o účelový úvěr, což znamená, že poskytnuté peníze můžete využít pouze k pořízení nemovitosti za účelem bydlení či pronájmu. Banka vždy vyžaduje doložení účelu čerpání úvěru.
Americká hypotéka
Pokud se v Česku mluví o hypotékách, nejčastěji se jedná o klasické účelové hypoteční úvěry. Setkat se ovšem můžete i s jiným typem hypotéky, a to takzvanou americkou hypotékou. V tomto případě se jedná o neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Pokud vlastníte nemovitost, můžete ji bance nabídnout jako zástavu a získat potřebné financování.
Akceptovatelnou zástavou pro banku může být byt, rodinný dům, stavební pozemek i rekreační nemovitost. Výhodou americké hypotéky je, že peníze můžete v tomto případě využít na cokoliv. Banka se o konkrétní účel využití finanční prostředků nezajímá. Nevýhodou je vyšší úroková sazba.
Kromě americké hypotéky se můžete setkat i s dalšími názvy. V současné době jsou často zmiňovány například zelené, eko či udržitelné hypotéky. Ty mají za cíl podpořit zájemce o energeticky úsporné bydlení. S pomocí úvěru je možné financovat například zateplení budovy, výměnu oken, pořízení fotovoltaické elektrárny, tepelného čerpadla a podobně.
Jaké jsou další možné hypotéky?
Hypotéka bez nemovitosti – cílovou skupinou jsou lidé, kteří v brzké době plánují pořízení nemovitosti, ale ještě si žádnou konkrétní nevybrali. Hypotéku je nutné v určitém období vyčerpat.
Offsetová hypotéka – cílovou skupinou jsou lidí s vyššími zůstatky na bankovních účtech. Jedná se o klasický hypoteční úvěr se zápočtem vlastních úspor na bankovním účtu. Zápočet zůstatku na bankovním účtu přináší možnost snížit si částku zaplacenou na úrocích.
Zpětná hypotéka – označovaná také jako reverzní hypotéka. Cílovou skupinou jsou zejména starší osamělí lidé s vlastní nemovitostí. Oproti zástavě nemovitosti získají doživotní měsíční rentu. Zájemce nemovitost vlastní až do konce života a může v ní nadále bydlet. České banky tuto hypotéku nenabízí.
Hypotéka dozadu – cílovou skupinou jsou lidé, kteří potřebují zpětně proplatit peníze investované do nemovitosti. Štafetová hypotéka – cílovou skupinou jsou rodiče, kteří si pořídí nemovitost a v budoucnu ji plánují i s hypotékou předat svým potomkům.
Hypotéka 2v1 – využít můžete až 800 tisíc korun na cokoliv.
Při výběru hypotéky je vždy nutné zohlednit plánovaný záměr. Pokud tedy například zvažujete výstavbu pasivního domu, vyplatí se srovnat parametry dostupných udržitelných hypoték. Zvážit všechny nabízené benefity a vyhodnotit jejich celkový přínos. Všem zájemcům o hypotéku doporučuji poradit se nezávazně se zkušeným a nezávislým hypotečním specialistou. Umí totiž například poradit, které banky poskytují nejvýhodnější podmínky pro OSVČ a podnikatele nebo s jakou bankou nejlépe financovat modulární dům.
Výběr banky je důležitý
Prvním a velmi důležitým krokem je výběr poskytovatele úvěru. Logicky většina zájemců o vlastní bydlení jako první osloví svou hlavní banku. Nejde ovšem o jedinou možnost. Hypoteční úvěry nabízí většina tuzemských bank a vyplatí se porovnat jejich podmínky a výši nabízené úrokové sazby.
Podání žádosti
Jakmile si vyberete hypotéku u konkrétní banky, následuje podání žádosti. Tím je odstartován proces získání hypotéky. Bankéř nebo nezávislý hypoteční specialista vám připraví formulář pro podání žádosti, ve kterém vyplníte požadované informace.
Doložení výše a zdroje příjmu
Při podání žádosti je třeba bance dodat několik dokumentů a dokladů. Žadatel a případní spolužadatelé o hypotéku se musí prokázat svými osobními doklady totožnosti. Pro posouzení vaší úvěruschopnosti potřebují banky znát zdroj a výši vašich příjmů. Banky mohou do určité míry zohlednit i ostatní druhy příjmů. Připravte si proto dokumenty potvrzující například pravidelnou výplatu důchodu, výsluhové penze, rodičovský příspěvek a podobně.
Schvalování hypotéky
Na základě dodaných dokumentů a informací z registrů banka rozhodne, zda vaši žádosti o hypotéku vyhoví. Současně se dozvíte přesnou výši úrokové sazby. Ke sjednání hypotéky bude banka potřebovat také dokumenty k financované nemovitosti. Jedná se především o kupní smlouvu nebo alespoň návrh kupní smlouvy. U výstavby se banka zajímá o položkový rozpočet stavby. V případě financování bytu či rodinného domu postaveného v rámci developerského projektu si připravte smlouvu o smlouvě budoucí. Pokud je při koupi nemovitosti využívána úschova, připravte si také návrh smlouvy o úschově.
Zdroj, foto: Hyponamiru.cz
