Nejvýhodnější půjčka: podmínky, které rozhodují víc než úrok

-Komerční sdělení-

Stěhování do nového podnájmu má jeden nepříjemný háček. Pronajímatel chce kauci hned při podpisu smlouvy, kdežto kauce ze starého bytu se vrací až zhruba týden po předání klíčů. Na pár dní vám tak chybí 6 000 Kč, přestože dobře víte, kdy a odkud se peníze vrátí. Nejvýhodnější půjčka se v takové situaci obvykle vybírá podle jediného čísla – úroku. U krátkodobého úvěru ale o výhodnosti rozhoduje ještě pět dalších podmínek, od splatnosti až po to, co po vás bude poskytovatel při žádosti chtít.

Výhodná je jen splatnost, kterou stihnete z jistého příjmu

Hledání nejvýhodnější půjčky začíná posouzením, zda je krátkodobý úvěr pro danou situaci tím správným nástrojem. Smysl dává tehdy, když k datu splatnosti víte, odkud peníze přijdou – z výplaty, honoráře nebo vrácené zálohy. Dlouhodobý nedostatek peněz ale nevyřeší: kdo opakovaně nevyjde s výplatou, tomu by v den splatnosti chyběla stejná suma jako dnes, navíc zvýšená o náklady půjčky.

Například u online služby, přes kterou vše vyřídíte bez papírování, si splatnost určujete sami v rozpětí 10 až 30 dní a celou půjčku pak vracíte jednou platbou na konci sjednané doby. Nejlepší termín proto není ten nejkratší, ale ten, který leží s malou rezervou až za dnem, kdy peníze opravdu dorazí. Při stěhování to znamená zjistit, kdy vám pronajímatel starého bytu kauci skutečně pošle, a připočítat pár dní na převod mezi bankami. Kdo splatnost nastaví na den, kdy peníze teprve možná přijdou, riskuje prodlení a s ním spojený úrok z prodlení, smluvní pokutu i poplatky za upomínky.

Nejvýhodnější půjčka: podmínky, které rozhodují víc než úrok

Zdarma vychází jen první půjčka nováčka do dvaceti tisíc na deset dní

Nabídka, která láká nejvíc, má u téže služby tři podmínky a platí jen tehdy, když splníte všechny: jde o první půjčku nového klienta, částka nepřesáhne 20 000 Kč a zvolená splatnost je 10 dní. Klíčové je spojení „na 10 dní“. Jakmile v kalkulačce zvolíte delší splatnost, poplatek za poskytnutí úvěru se už účtuje.

Nováček, který si chybějících 6 000 Kč půjčí se splatností 10 dní a starou kauci dostane zpět do týdne, má první půjčku zdarma a peníze vrací s několikadenní rezervou. Kdyby se ale stará kauce měla vracet až za dva týdny, deset dní by nestačilo. Pak je poctivější zvolit delší splatnost a poplatek si předem započítat do rozpočtu, než doufat, že peníze dorazí dřív, a dostat se do prodlení.

Horní hranice třiceti tisíc se otevírá až po včas splacené půjčce

Rozpětí, které poskytovatel uvádí, ještě neříká, kolik dostanete vy. Stejná služba půjčuje částky mezi 1 000 a 30 000 Kč, nový klient však napoprvé získá nejvýš 20 000 Kč a ke třiceti tisícům se dostane jen ten, kdo už jednu půjčku vrátil v termínu. Žádost o další půjčku pak takový klient podá po přihlášení na webu služby.

Kdo žádá poprvé a potřebuje víc než 20 000 Kč, celou částku nezíská – a je lepší to vědět před odesláním žádosti než po něm. Vyšší strop pro stálé klienty zároveň není odměna, kterou je nutné vyčerpat. I opakovaný klient by si měl půjčit jen tolik, kolik k datu splatnosti dokáže vrátit, protože celá částka se vrací najednou. Kauce za 6 000 Kč se pod hranici pro nováčky vejde s velkou rezervou.

Cenu za jistotu ukáže srovnání deseti dní s delší lhůtou

Úrok je jen jedna část ceny. U krátkodobé půjčky se k němu přidává poplatek za poskytnutí úvěru a teprve půjčená částka spolu s úrokem a poplatkem ukáže, kolik budete v den splatnosti posílat zpátky. Otázka, jak vypadá nejlevnější půjčka, se tak v praxi zužuje na jediný údaj: celkovou částku splatnou spotřebitelem.

Kalkulačka na webu této služby po nastavení výše a splatnosti vypíše řádek „Celkem splatíte“. U chybějících 6 000 Kč si v ní nastavte nejdřív deset dní, pak delší lhůtu pro případ, že by se stará kauce zdržela, a obě hodnoty v tomto řádku porovnejte – rozdíl je cena za jistotu.

RPSN je zákonem daný ukazatel, který všechny náklady úvěru přepočítá na rok, a slouží k tomu, abyste mohli srovnávat různé nabídky. U půjčky splatné za několik týdnů vychází kvůli tomuto přepočtu vysoko a zanedbatelná není ani částka, kterou zaplatíte navíc.

Nedokládá se účel ani ručitel, totožnost ale ověřit musíte

Na co peníze použijete, je vaše věc. Jde o neúčelový úvěr, takže nikomu nevysvětlujete, že platíte kauci, a ručitele ani jiné zajištění tatáž služba nepožaduje. Neznamená to ale, že se nic neověřuje. Ve formuláři uvedete, odkud a kolik vyděláváte, jaké máte pravidelné výdaje a jiné splátky, a podle toho se posoudí, jestli na splacení budete mít. Údaje proto musí být pravdivé a úplné.

Totožnost ověříte přes Bank iD stejným přihlášením, jakým vstupujete do internetového bankovnictví. Ověřené údaje poskytovateli s vaším souhlasem odešle banka, takže kopii průkazu nikam nenahráváte. Kdo Bank iD nevyužije, prokáže se místo toho ověřovací platbou. O žádosti se pak rozhoduje do několika minut a smlouvu uzavíráte online v elektronické podobě, bez tisku i bez cesty na pobočku. Žádost můžete poslat třeba v sobotu po půlnoci. Výplata se ale řídí bankou, kde máte účet: u vybraných bank přijdou peníze z potvrzené půjčky do 15 minut, u ostatních nejpozději další pracovní den. Kauci splatnou při podpisu smlouvy proto řešte s předstihem.

Při stěhování s dvojí kaucí tak vychází nejlépe prostý postup: půjčit si jen chybějící částku, splatnost nastavit s rezervou za den, kdy se vrátí stará kauce, a celkový součet zkontrolovat v kalkulačce. Kdo si jako nový klient vystačí s částkou do 20 000 Kč a zvolí splatnost deset dní, ten za první půjčku od PůjčkyBezPapírování nezaplatí žádný poplatek.

Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 1000 Kč, Doba trvání 30 dní, Poplatek za poskytnutí úvěru 360 Kč, Roční úroková sazba 36,5 %, RPSN 5395,58 %, Celková částka splatná spotřebitelem 1390 Kč.

Zdroj obrázku:

Joi_studio / stock.adobe.com

Tento článek také můžete

	Přidat do oblíbených		Přidat na
			Přidat na
	Vytisknout