Stále více Čechů se dostává do potíží se splácením dluhů. Zadlužení domácností roste a přibývá těch, kteří už nezvládají své závazky. Co dělat, když vám dluhy přerůstají přes hlavu? V tomto článku najdete jasný návod, jak zjistit, komu dlužíte, kde hledat pomoc a jak získat zpět kontrolu nad svými financemi.
Za rostoucím zadlužením domácností stojí různé důvody. Patří mezi ně dražší bydlení, vyšší ceny zboží a služeb, neuvážené nákupy i nečekané výdaje. Právě v takových situacích je důležité vědět, jak s dluhy naložit a jak včas předejít vážnějším problémům, jako jsou exekuce nebo insolvence.
Pozor na riziková období a události

Dalším rizikem jsou nečekané výdaje, jako rozbitá pračka, oprava auta nebo náhlé zdravotní komplikace, které mohou narušit rodinný rozpočet. Významně k tomu přispívají i životní změny jako je ztráta zaměstnání, snížení příjmů, rozvod nebo narození dítěte. Tyto události mohou ovlivnit schopnost splácet závazky.
Jak zjistit všechny své dluhy a exekuce?
Dluhy však mohou vzniknout i vůči celé řadě dalších subjektů. Nejčastěji se jedná o neuhrazené platby za nájemné, dodávky plynu, elektřiny, vody nebo poplatky za telefon a internet.
Zkontrolujte si také, zda nemáte nedoplatky na:
• daních – například daň z příjmu, daň z nemovitosti nebo jiné místní poplatky,
• pokutách za přestupky (např. dopravní přestupky, jízda načerno),
• televizním a rozhlasovém poplatku,
• odvozu komunálního odpadu,
• výživném,
• náhradě škody.
Dluhy mohou vzniknout i z ručení za cizí závazky nebo z jiných smluvních vztahů, například při neplacení nájmů, půjček mezi fyzickými osobami nebo závazků z podnikání.
Negativní záznamy v registrech dlužníků a exekuce
Pokud máte dluhy, je velmi pravděpodobné, že jste zapsáni v některém z registrů dlužníků. Tyto registry shromažďují informace o nesplácených závazcích a ovlivňují vaši bonitu při žádosti o nové půjčky, úvěry nebo jiné finanční služby.
• Bankovní registr klientských informací (BRKI): Obsahuje údaje o úvěrech a závazcích vedených u bank a stavebních spořitelen. Záznamy v tomto registru mohou ovlivnit vaši schopnost získat nový bankovní úvěr.
• Nebankovní registr klientských informací (NRKI): Eviduje závazky u nebankovních poskytovatelů, jako jsou leasingové společnosti nebo firmy nabízející splátkový prodej.
• Registr SOLUS: Zahrnuje záznamy o nesplácených závazcích nejen u finančních institucí, ale také u telekomunikačních operátorů, dodavatelů energií a dalších služeb.
• Registr platebních informací (REPI): Obsahuje informace od splátkových firem a dalších poskytovatelů úvěrů.
• Centrální registr úvěrů (ČNB): Shromažďuje informace o úvěrových závazcích fyzických osob podnikatelů a právnických osob.
• Centrální evidence exekucí: Centrální evidence exekucí obsahuje informace o exekucích na majetek dlužníků.
Výpisy z uvedených rejstříků je možné získat pohodlně online. Je však třeba počítat s poplatky.
Mám dluhy. Co dělat?
V případě nedostatku peněz se pokuste s věřiteli vyjednat splátkový kalendář. Dluh pak budete splácet postupně v menších částkách, což výrazně ulehčí vašemu rozpočtu.
Pokud máte více úvěrů, zvažte konsolidaci. Ta znamená sloučení více úvěrů do jednoho. Místo několika splátek hradíte pouze jednu, často s výhodnějšími podmínkami. Tím si můžete snížit měsíční zátěž, zjednodušit správu dluhů a v některých případech i získat nižší úrokovou sazbu.
Milostivé léto a dluhy
Milostivé léto je speciální období vyhlášené státem, během kterého mají dlužníci možnost uhradit své závazky vůči finanční správě, například nezaplacené daně, pokuty nebo penále, s výraznou úlevou. Stát v takovém případě odpouští sankce a úroky z prodlení.
Omezte zbytné výdaje
Během splácení dluhů je důležité omezit zbytné výdaje. Jen tak lze rychleji stabilizovat svou finanční situaci. Zaměřte se na snížení výdajů za zábavu, stravování v restauracích a nákupy věcí, které opravdu nepotřebujete. Pomoci může plánování rozpočtu, nákup potravin ve slevách nebo omezení používání auta. Vyhýbejte se impulzivním nákupům. Každou větší výdajovou položku si předem dobře rozmyslete. Takový přístup vám pomůže ušetřit peníze. Ty pak můžete využít ke splácení dluhů.
Kde hledat pomoc zdarma?
Mezi známé poradny patří například:
• Poradna při finanční tísni
• Člověk v tísni
• Rubikon Centrum
• Premedium Praha
• Iuridicum Remedium
• Diecézní charita Brno
Úpadek a oddlužení
Pokud nejste schopni včas a řádně platit své závazky, můžete jako fyzická osoba požádat o oddlužení. Platí to ale pouze v případě, že vaše dluhy nepocházejí z podnikání. Proces začíná insolvenčním řízením. To se zahajuje na základě insolvenčního návrhu, který je spojen s návrhem na povolení oddlužení. Oddlužení může probíhat dvěma způsoby: zpeněžením majetku nebo prostřednictvím pravidelných splátek (pozn. dle splátkového kalendáře). Možná je i kombinace obou variant.
OSVČ oddlužení
Dluhy z podnikání nemusí být překážkou pro oddlužení. Oddlužení je možné zejména tehdy, pokud s tím souhlasí věřitel, vůči němuž má dlužník podnikatelský závazek. Za souhlas se považuje i takzvaný pasivní souhlas. To znamená, že věřitel s oddlužením souhlasí, pokud nejpozději při podání přihlášky své pohledávky výslovně neoznámí nesouhlas a neodůvodní ho. Oddlužení může být povoleno i tehdy, pokud dlužník v minulosti prošel konkurzem nebo pokud jde o zajištěné závazky.
Jak podat insolvenční návrh krok za krokem?
Insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení se podává k příslušnému insolvenčnímu soudu výhradně elektronicky, prostřednictvím datové schránky. Insolvenční soud poté rozhodne o zahájení řízení.
Může oddlužení zastavit exekuce?
Promlčení dluhu
Zdroj: Banky.cz